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　　中國(guó)作為世界第一汽車大國(guó)，其整體保有量已經(jīng)達(dá)到了2.7億，且市場(chǎng)還再不斷增長(zhǎng)。

　　在國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)汽車銷售數(shù)據(jù)中，終端上險(xiǎn)量是相對(duì)權(quán)威的統(tǒng)計(jì)來(lái)源，車險(xiǎn)也是廣大車主們最常接觸的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。為了更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，7月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。本次車險(xiǎn)的變動(dòng)可以說(shuō)是非常巨大，這也直接關(guān)系到了廣大車主的切身利益，接下來(lái)我們一起看看吧。

　　最近的一次汽車商業(yè)險(xiǎn)改革在2015年啟動(dòng)，運(yùn)行至今市場(chǎng)已經(jīng)形成了差異化的定價(jià)模式。為了解決矛盾，銀保監(jiān)會(huì)推出《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，旨在通過(guò)系統(tǒng)性的改革實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　1、交強(qiáng)險(xiǎn)限額提至20萬(wàn)元

　　交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

　　無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　評(píng)：提升基礎(chǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)保障。

　　2、三責(zé)險(xiǎn)最高可至1000萬(wàn)

　　把商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元范圍，提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元范圍。這項(xiàng)提升主要是考慮到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，滿足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　評(píng)：前段時(shí)間長(zhǎng)沙有個(gè)面包車撞上了勞斯萊斯，車損達(dá)上百萬(wàn)，車主無(wú)力償還。此次三者險(xiǎn)的限額提升，如若購(gòu)買最高保障額度，即使是撞上勞斯萊斯也絲毫不慌。

　　3、主險(xiǎn)增加

　　車損險(xiǎn)主險(xiǎn)在保持現(xiàn)有基礎(chǔ)上，增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約，并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　評(píng)：像是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃破損等附加險(xiǎn)放進(jìn)了主險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，今后再處理這方面就會(huì)便捷很多。

　　4、商業(yè)險(xiǎn)保障范圍增加

　　《征求意見(jiàn)稿》有多個(gè)條款，支持行業(yè)在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

　　制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。

　　評(píng)：增加商業(yè)范疇。

　　5、未出險(xiǎn)優(yōu)惠更多

　　在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

　　評(píng)：此項(xiàng)意味著未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率優(yōu)惠幅度提高，對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、安全駕駛的車主來(lái)說(shuō)，來(lái)年的保費(fèi)將更加便宜。

　　6、手續(xù)費(fèi)費(fèi)降低

　　把商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2-3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

　　引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

　　引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。

　　評(píng)：一言蔽之，省錢了。

　　7、車險(xiǎn)實(shí)名制普及電子保單

　　在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　評(píng)：實(shí)名制、電子保單將更方便。